Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потеря имущества в результате пожара, подтопления и кражи может возникнуть у любого человека, однако для предприятий такие потери могут быть особенно серьезными. Если имущество компании выгорит или будет похищено, это может привести к производственным простоям, сокращению заработной платы сотрудников и, следовательно, к снижению прибыли. Страхование имущества организации является наиболее разумным решением для бизнес-владельцев. В случае страховки возможные потери будут минимальны - от 0,15% до 1,5% стоимости имущества, уплаченной страховщику в качестве взноса.

Сегодня практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие риски можно застраховать? В основном, это:

1. Пожары
2. Удары молнии
3. Взрывы, касающиеся газового оборудования, например, паровых котлов и газопроводов
4. Стихийные бедствия, такие как землетрясения, ураганы, засуха, наводнения, град, оползни и т.д.
5. Воздействие воды, не только от соседних объектов, но и от грунтовых вод, противопожарных систем и прорывов водо- и теплопроводов
6. Противоправные действия третьих лиц, такие как кражи, грабежи, хулиганство
7. Разбивание окон, витрин и стеклянных конструкций
8. Падение предметов, таких как деревья, световые опоры, летательные аппараты
9. Наезд наземного транспортного средства

Наиболее распространенными случаями для страхования являются пожары и порча имущества водой. Обычно они сразу включаются в страховой полис организации, в то время как остальные риски оговариваются отдельно. Также можно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, возгорания электроприборов, поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Количество страхуемых объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Понятным вариантом является страхование всех объектов компании, включая производственные, складские помещения, офисы, технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на страхование различных видов имущества, таких как сооружения, строения, здания, помещения, недострой, инженерные сети, различное оборудование (производственное, торговое, офисное), инвентарь, технику (бытовую, электронную, вычислительную), мебель, предметы интерьера, товар (включая сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию), наличные деньги в кассах и сейфах, транспортные средства на хранении (не используемые), земельные участки и имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.д.).

Страхование для юридических лиц может быть оформлено как на комплексное имущество, так и на отдельные объекты, включая конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Страхование имущества для юридических лиц: основные моменты

Страхование имущества юридических лиц может иметь свои особенности, о которых нужно знать заранее, прежде чем подписывать договор. Регламенты данного вида страхования предусматривают выплаты только при невиновности предприятия в случае повреждения имущества по вине компании, вследствие недбалости или других обстоятельств. Например, если происходит пожар в результате проблем с электропроводкой или противопожарным сигнализатором, которые были замечены организацией, но не были устранены вовремя, страховщик не будет возмещать ущерб, причиненный предприятию.

В каждой ситуации наличие обоснованного страхового случая должно подтверждаться экспертным заключением: актом, составленным МЧС, после пожара, удара молнии, природных катастроф, протоколом полиции при краже (некоторые страховые компании выплачивают возмещение ущерба только при уголовном преследовании), заключением газовой службы в случае взрыва газового оборудования и других ситуациях.

Обычно еще до того, как подписать договор, при осмотре имущества компании, страховая компания может потребовать от юридического лица устранения нарушений хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может стать причиной разрушения помещений, затоплений, пожаров и других инцидентов.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность компании, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Оформление договора на страхование имущества компании обычно происходит на срок в диапазоне от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Однако, для тех, кто желает застраховать имущество, но возможно в течение года передать его в пользование другим лицам, доступен краткосрочный вариант страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и экспертизу.

Тарифы страховых компаний устанавливаются в диапазоне 0,5–1,5 % от стоимости застрахованного имущества, также называемой страховой суммой. В некоторых случаях, для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Оплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку, или же в виде ежеквартальных платежей, причем размеры последних не обязательно должны быть равными. Какие факторы влияют на размер тарифа?

• количество застрахованных рисков;
• стоимость и размер имущества компании;
• техническое состояние имущества (степень износа);
• наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия;
• вероятность возникновения рисков, таких как нахождение поблизости опасных производств или географическое расположение объекта;
• квалификация сотрудников компании;
• уровень доходов предприятия;
• размер франшизы и другие факторы.

Стратегия страхования имущества юридических лиц в России постепенно изменяется: компании всё чаще страхуют свое имущество, обращаясь к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Мелкие взносы на период страхования позволяют гарантировать континуированность бизнеса в сложных ситуациях.

Кроме того, многие страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы на страхование имущества своим постоянным клиентам, если у них ранее не возникало страховых случаев. Кроме того, дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц служат требования кредитных организаций и иностранных инвесторов, к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы, описанные в статье 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com